요즘 청년들이 ‘왜 이렇게 돈을 못 모으는지’에 대한 질문이 많습니다. 하지만 단순히 커피값이나 소비 습관 탓을 하기에는 청년 세대가 마주한 현실은 훨씬 복잡하고 구조적입니다. 이 글에서는 2030 세대가 자산을 형성하지 못하는 5가지 구조적 원인을 구체적으로 분석합니다.
1. 부동산 가격의 단절적 상승
청년 세대가 자산을 형성하지 못하는 가장 결정적인 구조적 요인은 바로 부동산입니다. 한국 사회에서 부동산은 단순한 거주 공간이 아니라, 자산을 축적하고 계층을 유지·이동하는 핵심 수단으로 기능해 왔습니다.
하지만 수도권과 주요 도심의 주택 가격은 청년의 평균 소득으로는 도저히 접근할 수 없는 수준으로 상승했습니다. 2025년 기준, 서울 아파트 평균 가격은 11억 원을 돌파했고, 이는 연봉 3천만 원 수준의 청년이 수십 년을 모아야 가능한 수준입니다.
물론 대출이라는 방법이 존재하지만, 주택담보대출의 기준 강화, 금리 인상, 소득 대비 DSR(총부채원리금상환비율) 등 여러 금융 제약으로 인해 실질적 접근은 더욱 어려워졌습니다.
1-1. 부동산 자산 편중의 구조적 문제
- 청년 세대의 무주택 비율은 약 80% 이상
- 상위 10%가 전체 주택 자산의 44%를 보유
- 청년의 자산 중 금융 자산 비중은 17% 수준
즉, 자산 형성의 시작 자체가 차단되며, 청년은 집을 '사는 것'이 아닌 '빌리는 것'으로만 경험하게 됩니다. 이로 인해 월세·보증금·이사 비용 등 지속적인 현금 유출 구조에 놓이게 되고, 그 결과로 저축은 줄고 자산 축적은 멀어집니다.
1-2. 세대 간 자산 진입장벽
부모 세대는 과거 집값이 낮고 금리가 저렴했던 시기에 주택을 구입하고 시세 차익을 통해 자산을 늘렸습니다. 그러나 청년 세대는 이러한 '자산 진입 타이밍'을 놓쳤고, 부동산 시장은 기득권 세대의 자산 보호 수단으로 작용하기 시작했습니다.
일부는 가족의 지원을 받아 집을 구매하지만, 그마저도 상위 20% 이내의 계층에게만 가능한 현실입니다.
결론
부동산 가격의 단절적 상승은 단순한 생활비 부담을 넘어서 자산 진입 자체를 차단하는 구조적 장벽입니다. 이는 청년 세대의 자산 격차가 누적되고, 계층 이동 가능성이 급격히 낮아지는 주요 원인으로 작용하고 있습니다.
2. 고용 불안정과 소득 정체
청년 세대가 자산을 형성하지 못하는 두 번째 구조적 요인은 바로 고용의 불안정성과 실질 소득의 정체입니다. 이 두 가지 요인은 독립적으로도 큰 영향을 미치지만, 동시에 작용할 때는 자산 축적 구조 자체를 붕괴시킵니다.
2-1. 안정적 소득이 없으면 자산 계획도 없다
자산을 형성하려면 일정한 소득이 지속적으로 들어와야 합니다. 하지만 현재 청년층의 상당수는 고용 형태가 불안정합니다.
- 계약직, 아르바이트, 플랫폼 노동 등 비정규직 비중이 증가
- 프리랜서·창작 노동 등 소득 예측이 어려운 직업군 집중
- 신입 채용 감소 → 장기 구직 → 경력 단절로 이어짐
2024년 고용노동부 자료에 따르면, 청년층(15~29세)의 체감 실업률은 22.7%에 달합니다. 이는 단순히 ‘직장이 없다’는 의미를 넘어, 사회 초입부터 경제 시스템 밖에 머무는 인구가 많다는 것을 뜻합니다.
2-2. 정규직도 안심할 수 없는 시대
한편, 운 좋게 정규직이 되더라도 자산 형성이 쉬운 건 아닙니다. 왜냐하면 실질 임금이 정체 또는 감소하고 있기 때문입니다.
물가 상승률을 고려한 실질 임금은 지난 5년간 거의 제자리 수준이며, 초봉도 물가 대비 하락 추세를 보이고 있습니다.
2025년 한국노동연구원 보고서에 따르면:
- 대졸 신입사원 초봉 평균: 약 3,200만 원
- 서울 1인 가구 평균 연 생활비: 약 2,600만 원
- 실질 잔여 저축 가능 금액: 연 500만 원 미만
이처럼 월급이 생활비를 겨우 넘는 수준에서는 투자, 저축, 자산 운영은커녕 ‘다음 달 카드값을 갚는 일상’이 반복되기 쉽습니다.
2-3. 비정규직이 만드는 장기적 손실
고용 형태가 불안정할수록 장기적인 자산 형성에도 구조적 손실이 발생합니다.
- 4대 보험 미가입 → 국민연금 누적액 부족
- 퇴직금 누락 → 중장기 목돈 축적 기회 상실
- 신용점수 불안정 → 금융상품 접근성 제한
이러한 상태가 수년간 지속되면 결국 금융 시스템 내에서 ‘약자’로 분류되고, 더 높은 이자율, 더 낮은 한도, 더 열악한 조건을 제공받게 됩니다.
2-4. ‘비소비 지출’의 압박
청년층은 소득이 적을 뿐 아니라 소득 대비 지출 비중에서 비소비성 고정지출이 과도하게 크다는 문제도 있습니다.
- 월세·관리비·통신비 등 필수 지출의 비중이 평균 60% 이상
- 식비·교통비 등 유동비용을 줄이더라도 전체 구조에 큰 변화 없음
결국 지출을 줄이더라도 자산을 남기기는 어렵고, 그 구조는 반복됩니다. 소득이 안정되지 않는 한 자산 계획도 실현되기 어렵습니다.
결론
청년층의 자산 형성을 어렵게 만드는 두 번째 벽은 명백한 소득 구조의 불균형입니다. 일자리는 점점 유연해지고 있지만, 그 유연함은 안정성과는 거리가 멀며, 그 결과로 자산은 고정되지 않고 계속 흐르게 됩니다.
한 줄 요약: 고용이 불안정하고 소득이 낮으면 자산은 꿈이 아니라 생존 이후의 이야기다.
3. 교육비·대출 부담의 연쇄효과
청년들이 자산을 축적하기 어려운 또 다른 구조적 원인은 바로 ‘부채로 시작하는 사회 진입’입니다. 대학 등록금, 취업 준비 비용, 자격증, 공무원 준비, 해외 연수 등 미래를 위한 투자라 여겨지는 활동이 실제로는 부채를 증가시키는 구조로 작동하고 있습니다.
3-1. 학자금 대출이 만드는 첫 번째 빚
대학생의 상당수가 학자금 대출을 통해 등록금을 납부합니다. 2024년 기준 평균 등록금은 연간 약 720만 원 수준이며, 4년제 기준 최소 2,500만 원 이상의 부채를 떠안고 사회에 진입하는 경우가 많습니다.
이 학자금 대출은 졸업 후 2년 내 상환이 시작되며, 취업이 늦어질 경우 연체 이자와 함께 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다. 그로 인해 사회 초년기의 금융 접근성이 낮아지고, 저축보다는 빚 갚기에 자산이 소모되는 악순환이 반복됩니다.
3-2. 취업 준비와 생계비로 이어지는 추가 부채
단순한 학자금 외에도 취업 준비를 위한 부대 비용이 만만치 않습니다.
- 어학시험 응시료 (토익, 토플, 오픽 등)
- 국가 자격증 학원비 및 교재비
- 면접 참석을 위한 교통비, 복장비, 사진 촬영비
이러한 비용들은 소득 없이 지출되는 항목이며, 대부분이 신용카드 할부, 소액 대출, 카카오뱅크 비상금 등 간편한 차입 수단을 통해 해결됩니다.
결국 취업에 성공하더라도 자산 형성보다는 “먼저 갚아야 할 돈”이 삶의 우선순위가 되어버립니다.
3-3. 초기 금융 신용도 하락 → 장기 손실
청년들은 대출 규모는 작더라도 상환 능력이나 계획이 부족한 경우가 많습니다. 이로 인해 신용등급 하락, 카드 한도 제한, 대출 금리 상승 등 금융 생태계 전반에서 불리한 조건을 부여받게 됩니다.
특히 사회 초년기에 생긴 금융 이력은 향후 전세자금 대출, 주택담보대출, 자동차 할부금리 등에 영향을 미치며 일종의 ‘자산 진입의 발목을 잡는 요인’이 됩니다.
3-4. 소비성 부채의 일상화
생활비와 생계 자체를 신용으로 유지하는 경우도 많습니다. 비정규직, 프리랜서, 인턴 등 고정 소득이 부족한 경우 현금 흐름이 안정되지 않아 신용카드, BNPL(후불결제), 마이너스 통장 등 소비성 부채 의존도가 높아지며 이는 결국 부채의 누적으로 이어집니다.
특히 20~30대에서 리볼빙, 분할 상환, 이자 유예제도 이용이 증가하면서 단기 금융 스트레스 해소 → 장기 자산 축소라는 결과를 낳고 있습니다.
3-5. 구조적 문제: 학자금이 ‘자산’이 아니라 ‘부채’가 되는 사회
본래 교육은 미래를 위한 투자입니다. 그러나 한국 사회에서는 교육이 자산 형성의 사다리가 아니라 빚을 지고 오르는 계단이 되어버렸습니다.
결과적으로 청년은 사회생활을 ‘마이너스’에서 시작하며, 그 마이너스를 상쇄하는 데 수년이 걸릴 경우 결혼, 출산, 내 집 마련, 투자 등 자산 축적 주기가 무너집니다.
결론
청년의 부채는 단순히 지출이 아니라 구조적 장애물입니다. 부채로 시작해 갚는 데 수년, 그사이 자산은 형성되지 못하고 이동 사다리조차 올라타지 못한 채 출발선에 머무르게 되는 현실. 이것이 청년 자산 격차의 숨겨진 뿌리입니다.
한 줄 요약: 청년의 교육은 기회가 아니라 빚이 되었고, 그 빚은 자산 형성의 발목을 잡는다.
4. 금융 정보 및 투자 기회의 불균형
청년 세대가 자산을 형성하지 못하는 또 하나의 주요 원인은 금융 정보의 비대칭성과 투자 기회의 불균형입니다. 같은 소득을 벌더라도 자산이 늘어나는 사람과 그렇지 못한 사람의 차이는 바로 정보에 접근할 수 있는 능력과 환경에서 시작됩니다.
4-1. 금융 리터러시의 차이
금융 리터러시(Financial Literacy)란 돈을 이해하고 활용하는 능력입니다. 이는 단순히 예·적금과 대출을 아는 수준이 아니라, 소득을 어떻게 분배하고, 어떤 금융 상품을 선택하고, 위험을 어떻게 관리할 것인가에 대한 판단력을 말합니다.
2024년 금융감독원 조사에 따르면, 20~30대 중 금융 지식을 ‘충분히 알고 있다’고 답한 비율은 28%에 불과했습니다. 그마저도 대부분은 ‘이론적 지식’ 수준이며, 실제 금융 상품 비교, 리스크 분석, 세금 이해는 부족한 경우가 많습니다.
4-2. 정보 접근성의 격차
자산을 불리는 데 필요한 정보는 대부분 비공식적·비정형적 경로로 유통됩니다.
- 자산가족 네트워크
- 직장 내 정보 공유, 지인 추천
- 세무사·자산관리사 등 전문가의 유료 조언
청년층, 특히 중하위 소득층 청년은 이러한 정보 경로에 접근할 기회가 매우 적으며, 대부분 SNS, 유튜브, 커뮤니티에 의존하게 됩니다. 하지만 이들 정보는 광고성, 수익형 콘텐츠, 검증되지 않은 내용일 가능성이 높습니다.
4-3. 투자 기회의 접근 불균형
소액 투자 수단이 늘어났다고는 하지만, 실제 ‘기회의 질’은 여전히 계층에 따라 달라집니다.
- 부유층: 사모펀드, 고액 자문, 분산 포트폴리오 접근 가능
- 청년층: 주식 단타, 암호화폐, 고위험 고수익에 노출
그 결과 청년은 단기 수익 중심의 투자 습관을 형성하게 되고, 이는 투자 실패로 이어질 가능성이 매우 높습니다. 특히 '영끌 투자'나 '빚투'는 금융 부채 → 신용 하락 → 자산 증식 불가라는 순환으로 이어집니다.
4-4. 자산관리 교육의 부재
의외로 많은 청년들이 ‘가계부 쓰기’, ‘소비 분류’, ‘자동이체 설정’ 같은 기초 자산관리조차도 체계적으로 배운 적이 없습니다. 이는 중장기 자산 전략을 세울 수 없게 만들며, 단기 현금 흐름만으로 생존하는 방식에 익숙해지게 합니다.
또한, IRP, 연금저축, 절세 상품, 비과세 투자 등 정부 정책과 연계된 투자 인프라조차도 모르고 지나치는 경우가 다수입니다.
4-5. 청년 친화적 금융 환경의 부족
은행, 증권사, 공공기관의 금융 정보는 여전히 전문 용어 중심, 고연령 친화적 설계를 따릅니다. 청년층 입장에서는 관련 문서나 약관, 투자 상품 설명서 등을 이해하기 어려운 구조이며, 심지어 ‘은행에 가는 것 자체가 무섭다’는 응답도 적지 않습니다.
결국 정보는 존재하지만, 접근이 어렵고, 이해가 힘들고, 활용이 불가능하다는 정보의 고립 구조에 청년이 놓이게 됩니다.
결론
청년 자산 형성에서 금융 정보와 기회는 단순한 도구가 아니라, 자산 격차를 심화시키는 결정적 변수입니다.
정보는 권력이며, 금융 정보는 자산의 씨앗입니다. 이 씨앗을 가진 사람은 불리고, 가지지 못한 사람은 멈춰 있게 됩니다.
한 줄 요약: 금융 정보의 차이는 결국 자산 격차로 이어진다. 배우고 활용하는 사람이 자산의 흐름을 만든다.
5. 사회 안전망의 체감 부족
청년 세대가 자산을 형성하기 어려운 마지막 구조적 원인은 바로 사회적 안전망의 실질적 체감 부족입니다. 정부나 지자체는 다양한 지원 제도를 운영하고 있지만, 청년 개인이 이를 ‘직접적으로 체감’하는 일은 많지 않습니다.
5-1. 제도는 존재하지만, 접근성과 인지도는 낮다
현재 청년을 대상으로 하는 정책은 매우 다양합니다.
- 청년도약계좌, 희망키움통장, 청년내일 저축계좌
- 전세자금 보증, 청년 월세 지원, 청년교통비 지원
- 청년 소득공제, 청년 취업지원금, 학자금 상환 유예
하지만 현실에서는 많은 청년들이 “이런 제도가 있는지도 몰랐다” 혹은 “복잡하고 까다로운 조건 때문에 신청을 포기했다”라고 말합니다. 이는 정책 설계자와 대상자 간의 거리가 존재함을 보여줍니다.
5-2. 중복 제한과 선별 기준의 벽
또한 복지 정책 간 중복 수혜가 제한되거나, 세부 조건이 지나치게 엄격한 경우가 많습니다.
예를 들어, 청년도약계좌는 연소득 7,500만 원 이하로 설정되어 있지만, ‘부양가족 유무’, ‘기초생활수급자 여부’, ‘기존 저축 이력’ 등 여러 조건이 겹치면 실제 수혜 대상은 대폭 축소됩니다.
이러한 조건은 가장 필요한 청년이 가장 도움받기 어려운 구조를 만듭니다.
5-3. 청년 친화적 설계의 부족
정책 정보는 대부분 정부 사이트, 고시문, 공공 포털 등을 통해 제공됩니다. 하지만 이런 플랫폼은 대부분 이해하기 어려운 행정 용어로 가득하며, 접근성 또한 PC 중심으로 구성되어 있습니다.
이로 인해 모바일 기반으로 정보를 습득하는 청년층에게는 정책이 ‘존재하지 않는 것처럼 느껴지거나’, 실제보다 더 복잡하고 멀게 느껴지는 문제가 발생합니다.
5-4. 절차의 번거로움과 서류 준비 부담
신청 과정에서 필요한 서류가 과도하거나, 온라인에서 직접 신청이 어려운 경우도 많습니다.
- 건강보험 납부 확인서
- 재직증명서, 소득금액 증명원
- 가족관계증명서, 주민등록등본
이러한 요소는 ‘정책 수혜보다 시간·노력이 더 든다’는 인식을 만들고, 그 결과 실수요자들이 스스로 ‘탈락’을 선택하는 악순환이 반복됩니다.
5-5. 정책 신뢰 부족과 ‘도움받는 사람’에 대한 낙인
일부 청년들은 복지 정책을 ‘수치심’이나 ‘도움받는 것’으로 인식합니다. 이러한 정서적 요인은 정책의 접근성은 물론, 자신이 도움을 받을 자격이 없다고 느끼게 만드는 요인으로 작용합니다.
특히, 온라인 커뮤니티에서는 “정부 혜택 받는 사람 = 게으르다”는 왜곡된 담론이 정책 활용에 심리적 장벽을 형성하기도 합니다.
결론
사회는 청년을 위한 다양한 안전망을 만들었지만, 청년은 그 안전망에 접근하지 못하거나, 도달했더라도 ‘느끼지 못하는’ 상태에 머물러 있습니다.
정책이 실제로 작동하려면, 존재보다 중요한 것은 접근성, 체감도, 실행 가능성입니다.
한 줄 요약: 사회적 안전망은 많지만, 청년에게 닿지 않으면 존재하지 않는 것과 같다.
마무리 – 자산 형성은 개인의 의지 이전에 구조의 문제
많은 청년들이 “나는 왜 돈을 못 모을까”를 자책하지만, 그보다 먼저 물어야 할 질문은 “나는 어떤 구조 안에 살고 있는가?”입니다.
자산 형성은 단순한 절약의 문제가 아닙니다. 불리한 출발선, 과중한 비용 구조, 낮은 정보 접근성이 겹친 복합적이고 구조적인 문제입니다.
하지만 그 구조를 인식하고, 자기 계발과 금융 습관을 설계하며, 정책을 적극 활용하는 방식으로 ‘내가 바꿀 수 있는 것부터 바꾸는 것’이 청년 세대가 자산 격차를 좁히는 유일한 출발점입니다.
한 줄 요약: 청년 자산 격차는 소비 탓이 아니라, 구조의 문제다. 이해하고 대응하는 사람이 결국 자산을 남긴다.